Кредит без власного внеску — Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy — це не «держава дає власний внесок». Це кредит, у якому Bank Gospodarstwa Krajowego гарантує банкові ту частину, що зазвичай була б вашим внеском. Ви можете купити житло без накопичених 10–20%, але маєте мати повну кредитоспроможність на всю суму і пройти звичайний банківський скоринг. Іноземець може скористатися — ключове те, де ви ведете домогосподарство. Нижче: як це працює, які ліміти цін за метр на Підкарпатті і скільки насправді треба мати на старті.
У чому суть насправді
У класичному кредиті ви маєте мати власний внесок — зазвичай 10–20% ціни. У Rodzinnym Kredycie Mieszkaniowym цю відсутню частину гарантує Bank Gospodarstwa Krajowego. Банк бачить забезпечення, тож може профінансувати купівлю без ваших заощаджень.
Гарантія охоплює максимум 20% витрат і не більше ніж 100 000 zł. За саму гарантію вносять одноразову оплату в розмірі 1% її вартості — за гарантії 100 000 zł це 1 000 zł, найпізніше в день підписання договору. Це державний збір на користь BGK за надання гарантії, а не комісія банку і не наша винагорода.
Найважливіше речення на цій сторінці: гарантія замінює внесок, але не замінює дохід. Ви маєте мати кредитоспроможність на повну суму кредиту. Це не програма для тих, кому банк і так не позичив би.
0% внеску не означає 0 zł на старті
Це найчастіше розчарування в цій програмі. Кредитом ви не профінансуєте всього, що треба заплатити при купівлі: нотаріальний збір, податок, оцінка нерухомості, страхування, комісія BGK, а часто й частина банківських оплат.
Тому перш ніж шукати квартиру, порахуйте реальний запас готівки на старт. Ми кажемо про це на початку розмови, а не на етапі підписання договору — бо саме тоді найлегше відступити без втрат.
Чи може іноземець скористатися RKM
Так — і це ключова інформація, яку багато матеріалів подають неточно. Закон розрізняє дві ситуації, а не громадянство як таке:
1. Ви ведете домогосподарство на території Польщі — польське громадянство не потрібне. Важать решта умов програми і вимоги банку.
2. Ви ведете домогосподарство поза Польщею — тоді потрібне польське громадянство або спільний кредит з особою, яка його має.
Для українців, які живуть і працюють у Польщі, отже, діє перший сценарій. Але це не означає автоматичної згоди — банк усе одно перевіряє легальність побиту, дохід, історію в BIK і те, чи немає у вас іншої нерухомості.
Ліміти ціни за м² — Підкарпаття
Для квартир діють квартальні ліміти BGK. Якщо ціна за метр їх перевищує, програма не спрацює. Дані на II квартал 2026.
| Локація | Первинний ринок | Вторинний ринок |
|---|---|---|
| Жешув | 11 258,10 zł/м² | 10 453,95 zł/м² |
| Гміни, суміжні з Жешувом | 10 227,70 zł/м² | 9 497,15 zł/м² |
| Решта воєводства | 9 197,30 zł/м² | 8 540,35 zł/м² |
⚠️ Ліміти змінюються щокварталу — перед пошуком квартири звіряємо актуальні. Ліміти стосуються квартир; при купівлі або будівництві дому діють інші правила.
Що це означає на практиці в Жешуві
Зіставмо два числа. Ліміт BGK для Жешува на первинному ринку — 11 258,10 zł/м². Середня офертна ціна нових квартир у Жешуві в червні 2026 становила близько 11 876 zł/м².
Інакше кажучи: пересічна нова квартира в Жешуві не вміщається в ліміт програми. Це не означає, що RKM тут не працює — означає, що шукати треба цілеспрямовано: нижче за середню, на вторинному ринку або в суміжних гмінах, де і ліміт, і ціни нижчі.
Саме тому послідовність має значення: спершу перевіряємо, чи ви підходите і який ліміт вас стосується, і лише потім ви шукаєте квартиру. Зворотна послідовність закінчується закоханістю в помешкання, яке програму не пройде.
Spłata rodzinna — держава може погасити частину кредиту
Другий елемент програми, про який мало хто пам’ятає при підписанні договору. Якщо під час виплати народиться наступна дитина, частину кредиту може погасити держава: 20 000 zł за другу дитину і 60 000 zł за третю і кожну наступну. Заяву подають через банк протягом року.
⚠️ Це не безумовний бонус. Протягом 5 років нерухомість не можна продати, подарувати, здати в оренду чи змінити спосіб використання так, щоб вона перестала задовольняти житлові потреби. Порушення означає обов’язок повернення — повністю або пропорційно.
Коли програма НЕ спрацює
Кажемо про це прямо, бо краще дізнатись зараз, ніж після місяців збирання документів.
- Немає кредитоспроможності — гарантія замінює внесок, а не дохід.
- Квартира дорожча за ліміт за м² — треба шукати інше помешкання або інший тип кредиту.
- У вас уже є інша квартира чи дім — програма загалом на перше житло. Винятки стосуються зокрема сімей з двома і більше дітьми та деяких спадкових ситуацій — це треба розбирати індивідуально.
- 🔴 Хочете вести фірму в цьому житлі — до вигасання гарантії використовувати помешкання для підприємницької діяльності не можна. Це критично, якщо у вас JDG або ви працюєте на B2B і плануєте зареєструвати діяльність за цією адресою.
- Дачний будинок або рекреаційна ділянка — нерухомість має служити постійному проживанню.
- Немає резерву на супутні витрати — 0% внеску не означає 0 zł на старті.
- У вас великий власний внесок — програма має ліміти внеску; за більших заощаджень звичайний кредит буває простішим.
Як ми це перевіряємо
Послідовність зворотна до звичної: спершу кваліфікація, потім квартира.
1. Домогосподарство і сімейна ситуація
Де ви ведете господарство, хто входить до його складу — від цього залежить, чи програма взагалі можлива.
2. Кредитоспроможність на повну суму
Це головний фільтр. Перевіряємо його ще до того, як ви почнете оглядати квартири.
3. Власність іншої нерухомості
Питаємо також про дарування останніх років і частки зі спадщини — тут бувають несподіванки в обидва боки.
4. Ліміт ціни для вашої локації
Називаємо конкретну суму за м², в яку треба вміститись — і кажемо, де реально її знайти.
5. Вибір банку
Банки різняться підходом до цілей кредиту і роздільності майна. Добираємо під вашу ситуацію.
Найчастіші питання
Чи справді можу купити квартиру без жодних заощаджень?+
Без власного внеску — так, якщо відповідаєте умовам програми і маєте кредитоспроможність на всю суму. Але не без жодних грошей: лишаються нотаріальні витрати, податки, оцінка, страхування і комісія BGK. Порахуємо цей запас на початку, щоб не було несподіванок.
Я громадянин України. Чи можу скористатися?+
Так, якщо ведете домогосподарство на території Польщі — тоді польське громадянство не потрібне. Умова громадянства або співпозичальника з польським громадянством стосується випадку, коли господарство ведеться поза Польщею. Решту умов — побит, дохід, BIK, відсутність іншої нерухомості — перевіряємо індивідуально.
Скільки становить гарантія BGK?+
Максимум 20% витрат інвестиції і не більше ніж 100 000 zł. За гарантію платять одноразово 1% її вартості, найпізніше в день підписання кредитного договору. За гарантії 100 000 zł це 1 000 zł.
У мене вже є квартира. Це виключає програму?+
Загалом програма на перше житло, але є винятки — зокрема для сімей з двома і більшою кількістю дітей, які хочуть покращити умови, та для деяких спадкових ситуацій. Ми не відповідаємо «ні» автоматично; розбираємо підставу набуття і сімейну ситуацію.
Хочу зареєструвати фірму в цій квартирі. Чи можна?+
Ні, до вигасання гарантії — програма це забороняє. Це один із найважливіших пунктів для людей на JDG і B2B, тому ми питаємо про це на старті. Якщо реєстрація діяльності за цією адресою для вас істотна, скажемо про це, перш ніж ви щось підпишете.
Чи можу надплачувати такий кредит?+
Надплата можлива, але має нюанси — особливо в перші роки і в контексті права на spłatę rodzinną. Перед більшою надплатою порадьтеся з банком, щоб не втратити переваг, які дає програма.
Скільки діє програма?+
У банківських матеріалах наводиться горизонт до кінця 2030 року, але програма має законодавчі й бюджетні рамки, а ліміти цін змінюються щокварталу. Тому актуальний стан перевіряємо в кожній справі, а не раз на рік.
Я купую дім, а не квартиру. Ліміти теж діють?+
Ліміти ціни за метр стосуються квартир — при купівлі або будівництві дому діють інші правила. Якщо у вас є ділянка і ви хочете будувати, вона може бути вашим внеском, але тоді сума кредиту і вартості ділянки не може перевищити визначеного порогу. Перевіримо ваш конкретний варіант.
Спершу кваліфікація, потім квартира
Перевірка безкоштовна і займає одну розмову. Вона економить місяці пошуків не там, де треба.
Хочете спершу дізнатись орієнтовну суму? Подивіться калькулятор спроможності.
Ліміти BGK: II квартал 2026. Звірено 24 липня 2026 р. Джерела: BGK — Mieszkanie bez wkładu własnego / RKM · gov.pl — Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy · Ustawa o kredycie hipotecznym (Dz.U. 2025 poz. 720)