Іпотека в Польщі — перевіримо ваші шанси
Іноземець може отримати іпотеку в Польщі — польське громадянство не є умовою. Важать три речі: підстава побиту, документально підтверджений дохід і власний внесок. Кожен банк оцінює їх по-своєму, тому та сама ситуація в одному банку — відмова, а в іншому — схвалення. Ми порівнюємо пропозиції 14 банків з нашої панелі, прямо кажемо, де у вас реальні шанси, і готуємо документи. Для вас це 0 zł — винагороду виплачує банк. Остаточне рішення завжди ухвалює банк.
Чи може іноземець отримати іпотеку в Польщі?
Так. Польське громадянство не є умовою для іпотечного кредиту. Банки дивляться на інше: чи ваше перебування в Польщі легальне і стабільне, чи можна документально підтвердити дохід і чи є власний внесок.
Але практика нерівна. Немає єдиного «правила для іноземців» — кожен банк встановлює власну політику й сам вирішує, яку підставу побиту та яку форму зайнятості приймає. Тому та сама ситуація в одному банку отримує відмову, а в іншому — згоду. Це не лотерея, це питання добору банку під ситуацію.
Наша роль проста: перш ніж ви подасте будь-яку заяву, ми перевіряємо, у яких банках з нашої панелі ваш профіль має реальні шанси — і прямо кажемо, якщо шансів немає або якщо варто зачекати кілька місяців.
Підстава побиту і шанси на кредит
Найчастіші ситуації наших клієнтів. Це загальна картина банківської практики, а не норма закону — політика банків різна й змінюється з часом.
| Підстава побиту | Як зазвичай дивляться банки | Що допомагає |
|---|---|---|
| Карта сталого побиту / резидент ЄС | Найширший вибір пропозицій | Ставлення близьке до громадянина PL |
| Карта часового побиту | Можливо в частині банків | Довший строк дії карти й історія в PL |
| PESEL UKR / статус UKR | Складніше — не кожен банк приймає | Довший стаж роботи, вищий внесок, співпозичальник |
| Віза / короткострокове перебування | Зазвичай поза досяжністю | Спершу змінити підставу побиту |
Ми не називаємо банки навпроти конкретних ситуацій, бо їхні політики змінюються кілька разів на рік. Актуальний стан перевіряємо індивідуально перед поданням заяви.
Форма доходу і документи
Другий стовп оцінки. Йдеться не про те, скільки ви заробляєте «на руки», а про те, що можна підтвердити документами і як довго.
| Форма доходу | На що дивиться банк | Типова складність |
|---|---|---|
| Umowa o pracę безстрокова | Стаж у роботодавця, безперервність | Найпростіша ситуація |
| Umowa o pracę на визначений строк | Дата кінця договору проти строку кредиту | Короткий договір послаблює заяву |
| JDG (підприємницька діяльність) | Період ведення, форма оподаткування, дохід | Ryczałt рахується інакше, ніж KPiR |
| B2B / контракт | Тривалість співпраці, регулярність фактур | Короткий стаж контракту |
| Umowa zlecenie / o dzieło | Регулярність і безперервність надходжень | Оцінюють обережніше |
Якщо ви ведете JDG або працюєте на B2B — спосіб ведення бухгалтерії реально впливає на суму кредиту, яку порахує банк. Це рідко хтось пояснює заздалегідь.
Власний внесок — скільки насправді потрібно
Третій стовп. Зазвичай банки очікують власного внеску, і його розмір впливає не лише на те, чи дадуть кредит, а й на умови. За нижчого внеску банк додатково страхує свій ризик, що підвищує вартість.
Є також шлях із гарантією Banku Gospodarstwa Krajowego — державна програма, яка дозволяє профінансувати купівлю без накопиченого внеску. Вона має власні умови й ліміти — перевіряємо індивідуально, чи ви підходите, ще до того, як почнете шукати квартиру.
Як виглядає процес із нами
Ще до подання будь-якої заяви ви знаєте, на чому стоїте.
1. Розмова і попередня оцінка
Питаємо про підставу побиту, форму й розмір доходу, зобов’язання і плановий внесок. Безкоштовно і без зобов’язань.
2. Добір банків
Перевіряємо, у яких із 14 банків нашої панелі ваш профіль має реальні шанси. Якщо в жодному — кажемо одразу.
3. Підготовка документів
Перелік різний для umowy o pracę, JDG і B2B. Стежимо за комплектністю, щоб заява не зупинилась через брак паперу.
4. Подання заяв
Подаємо до обраних банків і ведемо листування. Перекладаємо листи, якщо вони приходять польською.
5. Рішення і підписання
Пояснюємо умови кожного рішення, перш ніж ви щось підпишете — разом із витратами, про які легко забути.
Скільки це коштує вам
Наша послуга для вас безкоштовна — ми не беремо з клієнта комісії. Винагороду нам виплачує банк після видачі кредиту.
Кажемо про це прямо, бо ви маєте право знати, звідки береться наша винагорода. Ми порівнюємо пропозиції банків, до яких маємо доступ, показуємо різницю між ними і пояснюємо, що вона означає на практиці — вибір за вами. Остаточне рішення про кредит та його умови ухвалює банк.
Найчастіші питання
Чи потрібна карта побиту, щоб отримати іпотеку?+
Не завжди, але підстава побиту має велике значення. За карти сталого побиту або статусу резидента ЄС вибір банків найширший. За карти часового побиту частина банків також кредитує. Лише з PESEL UKR складніше — не кожен банк таку заяву розгляне. Перевіримо ваш конкретний випадок перед поданням.
Скільки часу треба працювати в Польщі?+
Єдиної відповіді немає — банки встановлюють власні вимоги до стажу і різняться між собою. Зазвичай важить безперервність доходу, а не сам факт працевлаштування з конкретної дати. За JDG і B2B рахується період ведення діяльності або співпраці.
Чи дадуть кредит без власного внеску?+
Є державна програма з гарантією BGK, яка дозволяє профінансувати купівлю без накопиченого внеску. Але вона має власні умови й ліміти — не кожен підходить і не кожна нерухомість підпадає. Перевіряємо це на початку, щоб ви не шукали квартиру, яку програма не охопить.
У мене JDG на ryczałcie. Це проблема?+
Це не перешкода, але форма оподаткування впливає на те, як банк порахує ваш дохід — ryczałt рахується інакше, ніж KPiR. Тому за JDG поговорімо заздалегідь: спосіб ведення бухгалтерії в наступні місяці реально змінює суму, яку банк буде готовий позичити.
Чи гарантуєте, що я отримаю кредит?+
Ні. Рішення про надання кредиту та його умови ухвалює банк, і ми на нього не впливаємо. Наша роль — оцінити ваші шанси до подання заяви, дібрати банки, де профіль як у вас має сенс, і підготувати документи. Якщо шансів не бачимо — кажемо одразу, замість подавати заяви «на пробу».
Скільки я вам заплачу?+
Нічого. Ми не беремо комісії з клієнта — нашу винагороду виплачує банк після видачі кредиту. Попередня оцінка ситуації безкоштовна і ні до чого вас не зобов’язує.
Чи треба приїжджати в офіс у Жешуві?+
Ні. Справу можна вести дистанційно по всій Польщі — документами обмінюємось електронно. Якщо волієте поговорити особисто, запрошуємо в офіс у Жешуві; на зустріч домовтеся заздалегідь.
Якою мовою спілкуємось?+
Українською, російською та польською. Перекладаємо також листи з банку — якщо отримаєте документ польською і чогось не зрозумієте, пояснимо, перш ніж ви щось підпишете.
Не вгадуйте, чи дадуть
Замість подавати заяви «на пробу» і псувати собі історію запитів, спершу перевірте, де у вас реальні шанси.
Ведете JDG або працюєте на B2B? Подивіться також нашу бухгалтерію.
Інформацію звірено: 24 липня 2026 р. Джерела: Ustawa o kredycie hipotecznym (Dz.U. 2025 poz. 720) · KNF — rejestr pośredników kredytowych · BGK — Mieszkanie bez wkładu własnego