Кредитоспроможність — скільки банки можуть вам позичити
Кредитоспроможність — це максимальна сума, яку банк готовий вам позичити. Єдиного числа не існує: за того самого доходу різні банки рахують зовсім по-різному, і розбіжність сягає сотень тисяч злотих. Нижче калькулятор, який покаже орієнтовну «вилку» для вашого профілю, і пояснення, що реально змінює цю суму — і що можна виправити ще до подання заяви.
Це орієнтовна вилка, виведена з рейтингу кредитоспроможності за липень 2026 для 12 банків, а не пропозиція і не кредитне рішення. Ваша реальна спроможність залежить також від зобов’язань, історії в BIK, форми зайнятості й підстави побиту. Назв банків не наводимо, бо їхні політики змінюються кілька разів на рік — перевіряємо їх індивідуально перед заявою.
Перевірте мою ситуаціюЩо таке кредитоспроможність
Це оцінка банку, скільки ви здатні виплачувати — а отже, скільки банк може вам позичити. Банк бере ваші підтверджені доходи, віднімає витрати на утримання і поточні зобов’язання, а решту переводить у платіж і строк кредиту.
Ключове одне: єдиної кредитоспроможності не існує. Кожен банк має власні припущення щодо витрат на утримання, ставлення до дітей і форм зайнятості. Тому та сама родина з тим самим доходом отримує в різних банках зовсім різні суми.
Масштаб різниці між банками
Дані з рейтингу кредитоспроможності за липень 2026 для 12 банків. Той самий профіль, різні установи.
| Профіль (дохід нетто) | Найнижча сума | Найвища сума | Різниця |
|---|---|---|---|
| 1 особа, 6 500 zł | ≈ 378 900 zł | ≈ 546 000 zł | ≈ 167 100 zł |
| 2 особи, 10 000 zł | ≈ 582 900 zł | ≈ 980 000 zł | ≈ 397 100 zł |
| 2 особи, 20 000 zł | ≈ 1 217 600 zł | ≈ 2 500 000 zł | ≈ 1 282 400 zł |
Це не пропозиції конкретних банків, а ринковий розкид на певний момент. Показуємо його, щоб було зрозуміло: вибір банку — не формальність, а рішення вартістю в сотні тисяч злотих.
Діти знижують спроможність — але дуже нерівномірно
Кожна дитина означає вищі прийняті витрати на утримання, тож спроможність падає. Але масштаб залежить від банку і може разюче різнитись: за доходу 10 000 zł на двох двоє дітей знижують доступну суму в одному банку на кільканадцять відсотків, а в іншому — майже вдвічі.
Тому для родини з дітьми добір банку важить ще більше, ніж для самотньої людини. Це одна з тих речей, яких не видно в рекламі — видно аж у розрахунку.
Ведете JDG? Форма оподаткування здатна змінити суму на сотні тисяч
За підприємницької діяльності банк перераховує дохід за власними правилами, і спосіб розрахунку має значення. У рейтингу за липень 2026 за того самого доходу 20 000 zł нетто різниця між ryczałtem і KPiR становила в одному банку понад 600 000 zł, у другому — 475 000 zł, а в решти дев’яти її не було зовсім.
Важливо не спростити: неправда, що ryczałt завжди перекреслює кредит. У більшості банків форма оподаткування не змінила нічого. Але в частині — змінила дуже багато, і саме тому важить не лише те, як ви розраховуєтесь, а й до якого банку з цим ідете.
Ми ведемо бухгалтерію, тож бачимо ваші розрахунки зсередини і знаємо, як вони виглядатимуть для банку. Цього посередник, який займається лише кредитами, просто не має.
Що реально покращує кредитоспроможність
Не все можна змінити швидко, але частину — так, якщо почати завчасно.
- Погашення і закриття дрібних зобов’язань — кредитні картки й поновлювані ліміти знижують спроможність самою своєю доступністю, навіть якщо ви ними не користуєтесь.
- Довший строк кредитування — знижує платіж, тож підвищує доступну суму; але коштує більше загалом.
- Співпозичальник зі стабільним доходом — допомагає, якщо сам не має великих зобов’язань.
- Підтверджений регулярний дохід — за JDG і цивільно-правових договорів важить безперервність, а не один вдалий місяць.
- Вищий власний внесок — зменшує суму кредиту і покращує умови.
- Впорядкований BIK — перевірте звіт завчасно; іноді спливають старі, забуті зобов’язання.
Найчастіші питання
Чи показує калькулятор суму, яку я точно отримаю?+
Ні. Це орієнтовна вилка, виведена з ринкового рейтингу для обраних профілів — це не пропозиція і не кредитне рішення. Ваша реальна спроможність залежить додатково від зобов’язань, історії в BIK, форми зайнятості й підстави побиту. Рішення завжди ухвалює банк.
Чому ви не показуєте назв банків?+
Бо політики банків змінюються кілька разів на рік, і список, прив’язаний до назви, швидко вводив би в оману. Актуальний стан перевіряємо індивідуально, безпосередньо перед поданням заяви — тоді інформація правдива, а не «з минулого кварталу».
У мене є кредитна картка, якою не користуюсь. Це шкодить?+
Зазвичай так. Банк дивиться на доступний ліміт, а не на те, скільки ви фактично витрачаєте — сам факт наявності картки чи поновлюваного ліміту знижує спроможність. Закриття невживаних продуктів перед заявою буває найпростішим способом підняти доступну суму.
Чи рахується дохід з України або з-за кордону?+
Це залежить від банку і від того, як дохід задокументовано. Частина банків приймає закордонні доходи, частина — ні. Перевіряємо це індивідуально, разом із підставою побиту, бо ці дві речі часто вирішуються разом.
Як швидко можна покращити спроможність?+
Закриття лімітів і карток діє одразу після оновлення даних. Побудова історії в BIK і доведення безперервності доходу за JDG — це питання місяців. Тому якщо купівлю плануєте за рік, поговорімо вже зараз — тоді встигнемо з тим, що потребує часу.
Скільки коштує розрахунок у вас?+
Нічого. Попередня оцінка безкоштовна і ні до чого не зобов’язує. Нашу комісію виплачує банк після видачі кредиту — з клієнта ми плати не беремо.
Вилки замало — порахуймо конкретно
Кількох питань досить, щоб сказати, на яку суму реально можна розраховувати і що варто виправити перед заявою.
Ви іноземець? Подивіться, що готувати до заяви.
Дані рейтингу: липень 2026. Звірено 24 липня 2026 р. Джерела: Ustawa o kredycie hipotecznym (Dz.U. 2025 poz. 720) · KNF — rejestr pośredników kredytowych