Кредит без первоначального взноса — Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy — это не «государство даёт первоначальный взнос». Это кредит, в котором Bank Gospodarstwa Krajowego гарантирует банку ту часть, которая обычно была бы вашим взносом. Вы можете купить жильё без накопленных 10–20%, но должны иметь полную кредитоспособность на всю сумму и пройти обычный банковский скоринг. Иностранец может воспользоваться — ключевое то, где вы ведёте домохозяйство. Ниже: как это работает, какие лимиты цен за метр в Подкарпатье и сколько на самом деле нужно иметь на старте.
В чём суть на самом деле
В классическом кредите вы должны иметь первоначальный взнос — обычно 10–20% цены. В Rodzinnym Kredycie Mieszkaniowym эту недостающую часть гарантирует Bank Gospodarstwa Krajowego. Банк видит обеспечение, поэтому может профинансировать покупку без ваших сбережений.
Гарантия охватывает максимум 20% расходов и не более 100 000 zł. За саму гарантию вносят единоразовую оплату в размере 1% её стоимости — при гарантии 100 000 zł это 1 000 zł, не позднее дня подписания договора. Это государственный сбор в пользу BGK за предоставление гарантии, а не комиссия банка и не наше вознаграждение.
Самое важное предложение на этой странице: гарантия заменяет взнос, но не заменяет доход. Вы должны иметь кредитоспособность на полную сумму кредита. Это не программа для тех, кому банк и так не одолжил бы.
0% взноса не означает 0 zł на старте
Это самое частое разочарование в этой программе. Кредитом вы не профинансируете всё, что нужно заплатить при покупке: нотариальный сбор, налог, оценка недвижимости, страхование, комиссия BGK, а часто и часть банковских платежей.
Поэтому прежде чем искать квартиру, посчитайте реальный запас наличных на старт. Мы говорим об этом в начале разговора, а не на этапе подписания договора — потому что именно тогда легче всего отступить без потерь.
Может ли иностранец воспользоваться RKM
Да — и это ключевая информация, которую многие материалы подают неточно. Закон различает две ситуации, а не гражданство как таковое:
1. Вы ведёте домохозяйство на территории Польши — польское гражданство не требуется. Важны остальные условия программы и требования банка.
2. Вы ведёте домохозяйство за пределами Польши — тогда нужно польское гражданство или совместный кредит с лицом, которое им обладает.
Для украинцев, живущих и работающих в Польше, действует, следовательно, первый сценарий. Но это не означает автоматического согласия — банк всё равно проверяет легальность пребывания, доход, историю в BIK и то, нет ли у вас другой недвижимости.
Лимиты цены за м² — Подкарпатье
Для квартир действуют квартальные лимиты BGK. Если цена за метр их превышает, программа не сработает. Данные на II квартал 2026.
| Локация | Первичный рынок | Вторичный рынок |
|---|---|---|
| Жешув | 11 258,10 zł/м² | 10 453,95 zł/м² |
| Гмины, смежные с Жешувом | 10 227,70 zł/м² | 9 497,15 zł/м² |
| Остальная часть воеводства | 9 197,30 zł/м² | 8 540,35 zł/м² |
⚠️ Лимиты меняются ежеквартально — перед поиском квартиры сверяем актуальные. Лимиты касаются квартир; при покупке или строительстве дома действуют другие правила.
Что это означает на практике в Жешуве
Сопоставим два числа. Лимит BGK для Жешува на первичном рынке — 11 258,10 zł/м². Средняя офертная цена новых квартир в Жешуве в июне 2026 составляла около 11 876 zł/м².
Иначе говоря: средняя новая квартира в Жешуве не вмещается в лимит программы. Это не значит, что RKM здесь не работает — значит, что искать нужно целенаправленно: ниже средней, на вторичном рынке или в смежных гминах, где и лимит, и цены ниже.
Именно поэтому последовательность имеет значение: сначала проверяем, подходите ли вы и какой лимит вас касается, и только потом вы ищете квартиру. Обратная последовательность заканчивается влюблённостью в квартиру, которая программу не пройдёт.
Spłata rodzinna — государство может погасить часть кредита
Второй элемент программы, о котором мало кто помнит при подписании договора. Если во время выплаты родится следующий ребёнок, часть кредита может погасить государство: 20 000 zł за второго ребёнка и 60 000 zł за третьего и каждого следующего. Заявление подают через банк в течение года.
⚠️ Это не безусловный бонус. В течение 5 лет недвижимость нельзя продать, подарить, сдать в аренду или изменить способ использования так, чтобы она перестала удовлетворять жилищные потребности. Нарушение означает обязанность возврата — полностью или пропорционально.
Когда программа НЕ сработает
Говорим об этом прямо, потому что лучше узнать сейчас, чем после месяцев сбора документов.
- Нет кредитоспособности — гарантия заменяет взнос, а не доход.
- Квартира дороже лимита за м² — нужно искать другое жильё или другой тип кредита.
- У вас уже есть другая квартира или дом — программа в целом на первое жильё. Исключения касаются в частности семей с двумя и более детьми и некоторых наследственных ситуаций — это нужно разбирать индивидуально.
- 🔴 Хотите вести фирму в этом жилье — до истечения гарантии использовать помещение для предпринимательской деятельности нельзя. Это критично, если у вас JDG или вы работаете на B2B и планируете зарегистрировать деятельность по этому адресу.
- Дачный дом или рекреационный участок — недвижимость должна служить постоянному проживанию.
- Нет резерва на сопутствующие расходы — 0% взноса не означает 0 zł на старте.
- У вас большой первоначальный взнос — программа имеет лимиты взноса; при бо́льших сбережениях обычный кредит бывает проще.
Как мы это проверяем
Последовательность обратна привычной: сначала квалификация, потом квартира.
1. Домохозяйство и семейная ситуация
Где вы ведёте хозяйство, кто входит в его состав — от этого зависит, возможна ли программа вообще.
2. Кредитоспособность на полную сумму
Это главный фильтр. Проверяем его ещё до того, как вы начнёте осматривать квартиры.
3. Собственность другой недвижимости
Спрашиваем также о дарениях последних лет и долях из наследства — здесь бывают неожиданности в обе стороны.
4. Лимит цены для вашей локации
Называем конкретную сумму за м², в которую нужно вместиться — и говорим, где реально её найти.
5. Выбор банка
Банки различаются подходом к целям кредита и раздельности имущества. Подбираем под вашу ситуацию.
Частые вопросы
Действительно ли могу купить квартиру без всяких сбережений?+
Без первоначального взноса — да, если соответствуете условиям программы и имеете кредитоспособность на всю сумму. Но не без всяких денег: остаются нотариальные расходы, налоги, оценка, страхование и комиссия BGK. Посчитаем этот запас в начале, чтобы не было неожиданностей.
Я гражданин Украины. Могу воспользоваться?+
Да, если ведёте домохозяйство на территории Польши — тогда польское гражданство не требуется. Условие гражданства или созаёмщика с польским гражданством касается случая, когда хозяйство ведётся за пределами Польши. Остальные условия — пребывание, доход, BIK, отсутствие другой недвижимости — проверяем индивидуально.
Сколько составляет гарантия BGK?+
Максимум 20% расходов инвестиции и не более 100 000 zł. За гарантию платят единоразово 1% её стоимости, не позднее дня подписания кредитного договора. При гарантии 100 000 zł это 1 000 zł.
У меня уже есть квартира. Это исключает программу?+
В целом программа на первое жильё, но есть исключения — в частности для семей с двумя и большим количеством детей, желающих улучшить условия, и для некоторых наследственных ситуаций. Мы не отвечаем «нет» автоматически; разбираем основание приобретения и семейную ситуацию.
Хочу зарегистрировать фирму в этой квартире. Можно?+
Нет, до истечения гарантии — программа это запрещает. Это один из важнейших пунктов для людей на JDG и B2B, поэтому мы спрашиваем об этом на старте. Если регистрация деятельности по этому адресу для вас существенна, скажем об этом, прежде чем вы что-то подпишете.
Могу ли досрочно погашать такой кредит?+
Досрочное погашение возможно, но имеет нюансы — особенно в первые годы и в контексте права на spłatę rodzinną. Перед крупным погашением посоветуйтесь с банком, чтобы не потерять преимуществ, которые даёт программа.
Сколько действует программа?+
В банковских материалах приводится горизонт до конца 2030 года, но программа имеет законодательные и бюджетные рамки, а лимиты цен меняются ежеквартально. Поэтому актуальное состояние проверяем в каждом деле, а не раз в год.
Я покупаю дом, а не квартиру. Лимиты тоже действуют?+
Лимиты цены за метр касаются квартир — при покупке или строительстве дома действуют другие правила. Если у вас есть участок и вы хотите строить, он может быть вашим взносом, но тогда сумма кредита и стоимости участка не может превысить определённого порога. Проверим ваш конкретный вариант.
Сначала квалификация, потом квартира
Проверка бесплатна и занимает один разговор. Она экономит месяцы поисков не там, где нужно.
Хотите сначала узнать ориентировочную сумму? Посмотрите калькулятор способности.
Лимиты BGK: II квартал 2026. Сверено 24 июля 2026 г. Источники: BGK — Mieszkanie bez wkładu własnego / RKM · gov.pl — Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy · Ustawa o kredycie hipotecznym (Dz.U. 2025 poz. 720)