Ochrona dochodu — gdy przez chorobę lub wypadek nie możesz pracować
Jeśli Twój dochód zależy od tego, że pracujesz — a przy JDG, B2B czy pracy fizycznej zwykle tak jest — to choroba lub wypadek uderzają nie tylko w zdrowie, ale i w budżet. Są dwa różne rozwiązania: świadczenie za trwałą niezdolność do pracy (jednorazowy kapitał) oraz podtrzymanie przychodu (wypłata co miesiąc na czas niezdolności). Zakres, karencja i definicje wynikają z OWU — przechodzimy je z Tobą przed decyzją.
Samodzielny zakup wymaga numeru PESEL i potwierdzenia tożsamości. Nie masz PESEL albo masz pytania — napisz do nas, przejdziemy to razem po ukraińsku lub rosyjsku.
Na czym polega problem
Etat daje pewną poduszkę — zwolnienie lekarskie, zasiłek z ZUS. Ale jeśli prowadzisz JDG, pracujesz na B2B albo Twój dochód zależy od pracy fizycznej, obraz jest inny: przestajesz pracować — przychód spada albo znika, a raty kredytu, czynsz i wydatki rodziny zostają.
Świadczenia z ZUS przy niezdolności do pracy bywają niższe, niż się spodziewasz, i nie zawsze przysługują od razu. Ubezpieczenie ochrony dochodu ma zamknąć tę lukę — dać pieniądze wtedy, gdy nie możesz zarabiać.
Dwa różne rozwiązania — nie mylić ich
To osobne produkty o innym mechanizmie wypłaty. Dobór zależy od tego, czego się obawiasz najbardziej.
| Trwała niezdolność do pracy | Podtrzymanie przychodu | |
|---|---|---|
| Kiedy działa | trwała, poważna niezdolność do pracy | czasowa niezdolność — nie możesz pracować przez pewien czas |
| Jak wypłaca | jednorazowy kapitał | wypłata co miesiąc przez okres niezdolności |
| Do czego służy | spłata długu, długa rehabilitacja, przebudowa życia | bieżące rachunki, raty, życie rodziny na czas choroby |
| Dla kogo szczególnie | osoby z kredytem, jedyni żywiciele rodziny | JDG, B2B, praca fizyczna, dochód zależny od pracy |
Zakres, wysokość świadczenia, karencja i definicja niezdolności wynikają z OWU konkretnego towarzystwa — przechodzimy je z Tobą.
Dlaczego to szczególnie ważne przy JDG i pracy fizycznej
Przy działalności gospodarczej nie ma pracodawcy, który utrzyma wypłatę. Kilka tygodni bez pracy potrafi zachwiać całym budżetem — dlatego dla przedsiębiorców ochrona dochodu bywa ważniejsza niż samo ubezpieczenie na życie.
Przy pracy fizycznej — budowa, transport, magazyn, produkcja — ryzyko urazu i przerwy w zarobkowaniu jest realnie wyższe. Tu liczy się nie tylko wypadek, ale i sposób, w jaki OWU definiuje niezdolność do pracy w danym zawodzie.
Prowadzisz JDG i nie wiesz, jak Twój sposób rozliczeń wpływa na zdolność do świadczeń? To pytanie łączy się z księgowością — widzimy sprawę z obu stron.
Na co zwrócić uwagę w OWU
- Definicja niezdolności do pracy. Bywa różna — od „niezdolności do wykonywania jakiejkolwiek pracy" po niezdolność do konkretnego zawodu. To przesądza, czy świadczenie w ogóle się należy.
- Karencja. Okres po zawarciu umowy, w którym ochrona jeszcze nie działa albo działa w ograniczonym zakresie.
- Minimalny okres niezdolności. Przy podtrzymaniu przychodu wypłata często rusza dopiero po kilku- lub kilkunastodniowej przerwie.
- Wyłączenia. Choroby wcześniejsze, niektóre stany, sporty ekstremalne — mogą być poza ochroną.
- Górna granica wieku i okres wypłaty. Jak długo świadczenie jest wypłacane i do jakiego wieku obowiązuje ochrona.
Powiedz, jak zarabiasz — dobierzemy ochronę
JDG, B2B, praca fizyczna czy etat, jest kredyt czy nie, kto zależy od Twojego dochodu — od tego zależy, czy lepszy jest kapitał za trwałą niezdolność, czy comiesięczne podtrzymanie przychodu. Przejdziemy to razem, po ukraińsku, rosyjsku lub polsku.
Najczęstsze pytania
Czym różni się trwała niezdolność do pracy od podtrzymania przychodu?+
Trwała niezdolność do pracy wypłaca zwykle jednorazowy kapitał przy poważnej, trwałej niezdolności. Podtrzymanie przychodu wypłaca świadczenie co miesiąc na czas, gdy nie możesz pracować. To osobne produkty — bywają stosowane razem.
Czy to samo co ubezpieczenie na życie?+
Nie. Ubezpieczenie na życie wypłaca świadczenie bliskim w razie śmierci. Ochrona dochodu działa, gdy żyjesz, ale nie możesz pracować. To różne ryzyka i różne produkty.
Czy ochrona dochodu ma sens przy JDG?+
Często tak — przy działalności nie ma pracodawcy, który utrzyma wypłatę, a świadczenia z ZUS bywają niższe, niż się spodziewasz. Dla wielu przedsiębiorców to ważniejsze niż samo ubezpieczenie na życie.
Czy wypłata jest zawsze gwarantowana?+
Nie. Świadczenie zależy od spełnienia definicji niezdolności zawartej w OWU, upływu karencji i braku wyłączeń. Dlatego przed zawarciem umowy przechodzimy z Tobą warunki konkretnego produktu.
Co z pracą fizyczną — budowa, transport?+
Tu ryzyko przerwy w zarobkowaniu jest wyższe, a kluczowe jest, jak OWU definiuje niezdolność w danym zawodzie. Sprawdzamy to pod konkretną sytuację przed doborem produktu.
Czy choroba psychiczna albo wcześniejsza choroba jest objęta?+
Zależy od OWU — część stanów bywa wyłączona lub objęta na szczególnych warunkach. To jedna z rzeczy, które sprawdzamy razem przed decyzją. Ta strona nie jest poradą medyczną.
Ile to kosztuje?+
Składkę wylicza indywidualnie zakład ubezpieczeń — zależy od zakresu, sumy świadczenia, wieku i zawodu. Przygotujemy wyliczenie pod Twoją sytuację po krótkiej rozmowie.
Twój dochód zależy od tego, że pracujesz
Sprawdzimy, czy lepszy jest kapitał za trwałą niezdolność, czy comiesięczne podtrzymanie przychodu — i co obejmuje OWU.
Prowadzisz JDG? Zobacz też księgowość.
CUK — trwała niezdolność do pracy · CUK — ubezpieczenie podtrzymania przychodu · Ustawa o dystrybucji ubezpieczeń (Dz.U. 2017 poz. 2486)